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新京报社论:规范APP放贷乱象,也事关金融安全
发布日期:2022-03-27 11:38    点击次数:100

  规范APP放贷乱象,也事关金融安全

  ■ 社论

  为APP借贷业务划定安全航道,并非完全否定其积极意义,而是要趋利避害,引导其走上规范化、健康化之路。

  开通借款功能,就送VIP会员——据北京日报报道,有网友最近反映,手机中的各种APP,俨然都成了“金融APP”,甚至打开个视频APP,都以“VIP会员”为诱惑,鼓励用户开通借款功能。不只是视频平台,社交、打车、旅行等APP如今都已植入借款入口,常以小恩小惠引诱用户开通。记者下载多款APP进行测试,发现一个普通人,能轻轻松松在APP中“借”出数十万元。

  几乎随便一个APP就能借钱,可能是当前“上网族”的普遍观感。此次媒体测试的29个APP中就有26个能借款,足见其“金融化”程度之高。从积极一面来说,网络贷款的门槛低、渠道多,方便了不少人解决资金上的“燃眉之急”,也利于促进消费。但“金融APP”遍地开花带来的“过度信贷”风险,同样不容忽视。其中的种种乱象更提醒,规范APP借贷业务,已刻不容缓。

  应该看到,与专业借贷平台不同,视频、社交、出行、打车、生活服务等各类APP上马的借贷业务,往往带有极强的诱导性。比如,不少APP在主页关键位置向用户推荐,都不约而同标榜低息,甚至以能享受其他业务费用减免的方式来引导用户申请借款。其“广撒网”的推荐方式,面对的更多是那些本无强烈借贷需求的用户。换言之,这类APP的金融业务,更容易为过度消费、过度借贷推波助澜,尤其是年轻人乃至学生群体。

  事实上,大量与金融业务八竿子打不着的APP都跟风推出借贷业务,也并不是平台体贴用户的资金需求,其本质不过是为了进一步捆绑用户,同时开拓金融借贷业务,以获取“额外”利益。如,这些借贷虽然宣称低息,但实际年化利率往往都在20%以上,远远高出一般银行借贷利率。

  不仅如此,其操作过程也存在诸多乱象。比如,审核标准太过宽松。不少只需简单填写个人信息就行,甚至乱填信息都可审核通过。这明显与金融借贷业务应有的审慎和严肃性相冲突。与此同时,这类业务开展过程中,也涉嫌对个人信息违规索取。如,一些平台在审核时往往会要求查看个人通讯录,并以此作为能否审核通过的重要依据。此外,大部分平台都拿低利息诱使用户借款,实际利率却大大超出其承诺,这也不无刻意误导乃至欺诈之嫌。

  这些年,网络借贷无处不在,加上低门槛和花式诱导,催生了不少过度借贷现象,甚至出现了“拆东墙补西墙”、以贷养贷,被网贷套牢的群体。由此放大的社会信用风险,以及无形中对年轻人借贷、消费观念的误导,显然不是互联网金融发展应该有的结果,更非扩大消费的正途。

  针对网络小贷乱象,相关部门近些年也先后出台了一系列新规。就在近日,银保监会等部门就联合印发通知,要求进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作,明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。在此基础上,对于当前“什么APP都可以放贷”的局面,也宜有更精准的规范和约束。比如平台的资质、参与门槛、推广方式等方面,都应有更明确和严格的标准,以实现APP借贷业务有序、有度发展。

  当然,为APP借贷业务划定安全航道,并非完全否定其积极意义,也不是要将其彻底“管死”,而是要趋利避害,引导其走上规范、健康化之路。毕竟,金融业务非儿戏,不管是之于金融安全,还是社会信用风险管控,都须规范有序。与此同时,包括银行在内的其他金融服务,也应积极创新发展产品,更好满足年轻人的正常借贷和社会消费需求,以减少对网络借贷的过度依赖。



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